Kreditvoraussetzungen

Grundvoraussetzung für die Vergabe eines Kredites an einen Kunden ist, dass dieser einen Kreditantrag stellt. Kreditanträge können formlos oder schriftlich durch einen persönlich unterschriebenen Antrag erfolgen. Je nach Art des Kredites variiert die Art des Kreditantrages. Bei Dispositionskrediten ist meistens ein mündlicher Antrag ausreichend. Höhere Kredite, Immobilienkredite oder Konsumkredite werden in der Regel durch ein Formular der Bank gestellt. Möglich ist auch eine Antragsstellung per Internet. In einer schriftlichen Antragsstellung sind schon sehr viele Details des Kredites fixiert. Neben persönlichen Angaben des Kreditnehmers finden sich auch Informationen über seine finanzielle Lage und Sicherheiten. Auch die Kreditkonditionen wie Höhe, Laufzeit und Rückzahlungswunsch werden in dem Antrag festgehalten. Viele Banken interessieren sich daneben auch für den Grund der Kreditaufnahme und so muss der Kunde den Verwendungszweck des Kredites bereits bei Antragsstellung mit angeben. Damit die Bank die Angaben prüfen kann, erteilt der Kunde sein Einverständnis zur Einholung von Bonitätsauskünften bei der Schufa. Zur Bestätigung seiner Angaben überlässt der potentielle Kreditnehmer der Bank Nachweise über seine Einkünfte, also beispielsweise Lohnabrechnungen oder Einkommenssteuerbescheide.

Die Kreditfähigkeit als Kreditvoraussetzung

Als nächstes wird die Kreditfähigkeit des Kunden geprüft. Diese ist eine unverzichtbare Kreditvoraussetzung. Die rechtliche Definition der Kreditfähigkeit ist eindeutig geregelt. Kredite aufnehmen können sowohl natürliche Personen, juristische Personen sowie Personengesellschaften. Natürliche Personen gelten als kreditfähig, wenn sie unbeschränkt geschäftsfähig sind, kein Einwilligungsvorbehalt in finanziellen Angelegenheiten vereinbart ist und nicht unter Betreuung stehen. Juristische Personen und Personengesellschaften sind immer kreditfähig.

Die Kreditwürdigkeit als wichtigste Kreditvoraussetzung

Die entscheidendste Kreditvoraussetzung ist die Kreditwürdigkeit. Sie ist auch als Bonität bekannt und bezeichnet die Fähigkeit und die Bereitschaft den Kredit zurückzuzahlen. Die Kreditgeber verschaffen sich hier einen Überblick über die finanzielle Lage des Kunden und über sein bisheriges Kreditverhalten. So können sie das Risiko für den Kredit abschätzen und der Kunde wird vor einer Verschuldung bewahrt. Die Prüfung der Bonität besteht aus zwei Bereichen. Zum einen wird die wirtschaftliche Kreditwürdigkeit überprüft. Eine Möglichkeit ist hierbei die Begutachtung von Einkommensnachweisen oder Bilanzen. Private Kreditnehmer müssen hier in der Regel detaillierte Angaben zu ihrer finanziellen Situation machen und diese mit entsprechenden Dokumenten belegen. Kreditvoraussetzung ist bei den meisten Banken eine feste Anstellung sowie ein ausreichend großes monatliches Einkommen. Personen, welche sich noch in der Probezeit befinden, erhalten meistens keinen Kredit, da ihre Anstellung noch nicht als sicher gilt. Relevant für das Einkommen sind bei Arbeitnehmern die letzten drei Lohnabrechnungen. Selbständige müssen die letzten beiden Einkommenssteuerbescheide, sowie eine Bilanz und eine aktuelle Gewinnaufstellung vorlegen. Die Bewilligung ist hier schwieriger als bei Menschen im Angestelltenverhältnis. Häufig werden höhere Anforderungen an die Einkommenshöhe gestellt als bei Arbeitnehmern. Grund ist, dass sich die finanzielle Situation eines Unternehmers schnell ändern kann und immer vom Markt abhängig ist. Abhilfe schafft hier die Bereitstellung von Sicherheiten. Neben der Einkommenshöhe ist auch die persönliche Lebenssituation des Kreditnehmers wichtig. Bei verheirateten Personen wird so auch nach dem Einkommen des Ehepartners gefragt. Ist dieser auch berufstätig, verbessern sich die Chancen auf einem Kredit. Relevant sind auch feste monatliche Ausgaben, wie z.B. Belastungen durch Miete. Hat der Kreditnehmer Kinder zu versorgen, wird ihm hierfür auch ein Belastungsbeitrag von seinem Einkommen abgezogen. Das erhaltene Kindergeld zählt hierbei positiv zum Einkommen und erhöht dieses. Nach Verrechnung aller Einkünfte und Ausgaben betrachtet die Bank das übrig gebliebene Einkommen. Reicht diese nach Einschätzung der Bank aus, den Kredit zuverlässig zurückzuzahlen, so gilt die Prüfung der finanziellen Kreditfähigkeit als abgeschlossen. Die persönliche Kreditwürdigkeit ist schwerer zu beurteilen. Vorteilhaft ist es, wenn die Bank den Kunden bereits kennt. So kann er beispielsweise Kunde der Bank sein oder schon in der Vergangenheit zuverlässig Krediten zurückgezahlt haben.

Die Bonität und Auskunftsdateien

Etabliert haben sich auch Auskunftsdateien, welche Daten über das Zahlungsverhalten des Kunden gesammelt haben und dieses Wissen der Bank zur Verfügung stellen. Die Praxis ist jedoch umstritten, da das Punktesystem dieser Agenturen von diesen nicht offengelegt wird und Daten teilweise fehlerhaft oder veraltet sind. Die Agenturen bieten oft neben einem Punktewert für den Kreditnehmer auch detailliertere Informationen zu seiner Vergangenheit an. Fragt eine Bank bei einer solchen Auskunftsdatei an, erhält sie, neben dem Bonitätswert, alle Daten, welche für die Kreditvergabe relevant sind. Eine gute Bonität ist demnach die wichtigste Kreditvoraussetzung, ohne sie erhält kein Kunde einen Kredit. Personen mit einem zu geringem Einkommen oder einem unsicheren Arbeitsplatz werden abgelehnt, da die Bank an der Rückzahlungsfähigkeit zweifelt. Ein weiterer Ablehnungsgrund sind unzuverlässiges Zahlungsverhalten in der Vergangenheit oder eine zu hohe Verschuldung. Pünktlich und zuverlässig zurückgezahlte Kredite wirken sich positiv auf die Kreditentscheidung aus, da so ein guter Eindruck des Kunden erzeugt wird. Hat er bereits in der Vergangenheit einen Kredit erfolgreich beendet, so kann man dieses Verhalten auch in der Zukunft von ihm erwarten. Für größere Kredite verlangt die Bank meistens zusätzlich Sicherheiten. Möglich sind Hypotheken auf Häuser oder bei Automobilkrediten die Einbehaltung von Fahrzeugbriefen. Wichtig ist bei Sicherheiten ihre Wertgarantie. Bei Häusern gilt dies als gewährleistet. Kraftfahrzeuge können jedoch Schaden erleiden und so ist eine Vollkaskoversicherung und eine jährliche Höchstgrenze an gefahrenen Kilometern Pflicht. Eine unverhältnismäßige Wertminderung des Fahrzeuges wird somit vermieden. Je mehr Vermögen der potentielle Kreditnehmer hat, desto eher erhält er einen Kredit. Bei juristischen Personen ist die Bilanz sehr wichtig und die Kreditprüfung ist in der Regel umfangreicher und verlangt auch von dem Sachbearbeiter der Bank einen höheren Zeitaufwand. Im Allgemeinen haben verheiratete Personen eine bessere Voraussetzung als nicht verheiratete Personen. Eine Berufstätigkeit beider Ehepartner gilt als Voraussetzung außer bei einem hohen Einkommen eines Ehepartners. Ein durchschnittliches Einkommen nur eines Partners wird bei größeren Krediten meistens nicht mehr als ausreichen gesehen.

Neben der Vergabe von größeren Krediten durch Präsenzbanken bieten auch zahlreiche andere Kreditgeber Krediten an. Hierzu zählen Versandhäuser, Geschäfte oder Online-Banken. Unter Umständen reicht hier bei kleineren Krediten eine bei der Schufa eingeholte Bonitätsauskunft. Eventuell werden noch Angaben zur Einkommen verlangt. Sicherheiten sind hier unüblich. Die genauen Kreditvoraussetzungen, vor allem was die verlangte Höhe des Einkommens betrifft, ist von Bank zu Bank verschieden und wird nicht gerne offengelegt. Zum einen gibt es hierbei strenge Vorgaben der Bank, zum anderen ist auch der persönliche Eindruck und die Erfahrung des Sachbearbeiters wichtig.