Kreditkonditionen

Kreditnehmer können heute bei der Kreditsuche zwischen zahlreichen Kreditangeboten wählen. Immer mehr Banken und Kreditinstitute sind heute auf dem Markt tätig und bieten dort größtenteils sogar gleich mehrere Kreditprodukte an. Gerade nach der Jahrtausendwende sind auf dem Kreditmarkt zahlreiche neue Kreditanbieter entstanden. Die Kreditanbieter im Internet haben den Markt hinsichtlich der Zinskonditionen, der Möglichkeiten in der Vertragsgestaltung und der Beantragung revolutioniert. Besonders in Bezug auf die Zinskonditionen sind die Online Banken im Internet kaum zu unterbieten. Die Banken im Netz können durch den Verzicht auf ein Filialsystem, Personal und einen hohen Verwaltungsaufwand zu deutlich besseren Zinsen anbieten. Vorteile für den Kreditnehmer sind auch in der einfachen Beantragung, der schnellen Verfügbarkeit und den oftmals gelockerten Zugangsvoraussetzungen zu sehen. Mit der enormen Angebotsvielfalt auf dem Markt sind für den Kreditnehmer jedoch nicht nur Vorteile entstanden, Kreditnehmer haben insbesondere beim Kreditvergleich mit erschwerten Bedingungen zu kämpfen. Günstige Kreditangebote können zwar ohne weiteres gefunden werden, aber das beste Angebot ohne einen Vergleich im Internet zu finden, ist geradezu unmöglich.

Die wichtigsten Kreditkonditionen im Überblick

Beim Kreditvergleich sollten Kreditnehmer mehrere Vergleichskriterien zu Rate ziehen. Neben dem Zins, in Form von Soll- und Effektivzins müssen vom Kreditnehmer auch Laufzeit und Kreditsumme, Tilgung, die Schufa-Auskunft und die Verwendungsmöglichkeiten berücksichtigt werden.

Für viele Kreditnehmer ist der Zins das entscheidende Vergleichskriterium. Kreditnehmer sollten vor dem Vertragsabschluss jedoch unbedingt zwischen Soll- und Effektivzins unterscheiden. Beim Effektivzins handelt es sich im Gegensatz zum Sollzins um keinen festgeschriebenen Wert, der Effektivzins ist in seiner Höhe variabel und kann vom Kreditnehmer beeinflusst werden. Der Effektivzins wird heute anhand des Sollzinses, den Gebühren der Bank für die Kreditaufnahme zum einen und zum anderen über die Bonität, die Wünsche bei Laufzeit und Kreditsumme des Kreditnehmers, die Tilgung etc. zum anderen definiert.

Die Höhe des Effektivzinses ist vor allem von der Bonität des Kreditnehmers abhängig. Die Bonität wird maßgeblich vom Einkommen des Kreditnehmers bestimmt, aber auch die Bedeutung der Schufa ist nicht zu vernachlässigen. Personen, die mit einem hohen Einkommen überzeugen können, dürfen auf den bestmöglichen Zins hoffen, Gleiches gilt für Kreditnehmer mit einer positiven Schufa Auskunft.

Die Bedeutung von Laufzeit und Kreditsumme für die Gesamtkreditkosten

Der Effektivzins und somit auch die Gesamtkreditkosten für den Kredit werden auch von Laufzeit und Kreditsumme bestimmt. Kreditnehmer, deren Entscheidung auf eine kurze Laufzeit und eine geringe Kreditsumme fällt, sind hinsichtlich der Effektivzinsen bzw. Gesamtkreditkosten sehr gut beraten, denn kurze Laufzeiten und geringe Kreditsummen rufen bei der Bank eine geringe Kapitalbindung und ein geringes Risiko bei der Kreditvergabe hervor. Kurze Laufzeiten sorgen aber auch immer für eine hohe Liquiditätsbelastung bei der Tilgung. Hohe Raten tragen häufig zu einem Kreditausfall bei, insbesondere Geringverdiener laufen Gefahr, die eigene Zahlungsfähigkeit bei kurzen Laufzeiten zu überschätzen. Die Entscheidung für eine lange Laufzeit ist für Personen mit einem geringen Einkommen von Vorteil, hier sind die Gesamtkreditkosten höher, jedoch das Risiko geringer. Die Gesamtkreditkosten fallen deshalb höher aus, weil die Restschuld aufgrund der niedrigeren Raten langsamer abgebaut wird, bei der Ratentilgung werden die Kreditkosten jedoch von der Restschuld ermittelt.

Die Bedeutung der Tilgung bei der Kreditaufnahme

Die Tilgung ist immer von der Kreditform abhängig, für die sich der Kreditnehmer entscheidet. Die Tilgung erfolgt heute bei den meisten Krediten in Form von einer Ratentilgung. Die Ratentilgung bietet für den Kreditnehmer zahlreiche Vorteile, so zum Beispiel eine konstante finanzielle Belastung. Die Kreditsumme wird bei der Ratentilgung in gleich hohen Teilbeträgen in zeitlich genau bestimmten Abständen an die kreditgebende Bank zurückgezahlt. Die Ratentilgung lässt aus diesem Grund eine hervorragende Planung für den Kreditnehmer zu. Dieser kann die Tilgung optimal an die individuellen Anforderungen anpassen. Dadurch, dass die Zinskosten bei der Ratentilgung anhand der Restschuld ermittelt werden, kann der Kreditnehmer mit zunehmender Tilgung von sinkenden Kreditkosten profitieren. Die Ratentilgung bietet aufgrund der hervorragenden Planungsfähigkeit für den Kreditnehmer auch für den Bank einen enormen Vorteil: das Kreditausfallrisiko ist geringer.

Die Bedeutung der Schufa Auskunft bei der Kreditvergabe

Auch heute noch werden die meisten Kredite ausschließlich unter Berücksichtigung der Schufa-Auskunft vermarktet. Die Schufa Auskunft erfasst alle geschäftlichen Bindungen des Kreditnehmers, die für die Kreditvergabe entscheidend sein könnten, so werden in der Schufa z.B. auch bestehende Kreditverbindlichkeiten, Mietverträge u.v.m. erfasst. Die Schufa Auskunft lässt für die Bank eine Entscheidung über die Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers zu, eine positive Schufa Auskunft kann sich demnach auch positiv auf die Effektivzinskonditionen auswirken. Kreditnehmer mit einer negativen Schufa werden in der Regel von der Kreditvergabe ausgeschlossen oder müssen auf einen Kredit ohne Schufa als Alternative zurückgreifen. Kredite ohne Schufa sind in der Praxis mit einem höheren Effektivzins behaftet, auf diesem Weg kann die Bank das erhöhte Risiko bei der Kreditvergabe auffangen.

Mehrere Kreditangebote mit Kreditrechner vergleichen

Kreditrechner im Internet machen heute einen schnellen, kostenfreien und objektiven Vergleich von mehreren Kreditangeboten möglich. Durch die Berücksichtigung von Angaben zur Laufzeit, Kreditsumme, Tilgung u.v.m. kann die Kreditsuche schnell und entscheidend eingeschränkt werden. Die ermittelten Angebote mit den besten Zinsen können nachfolgend nochmals hinsichtlich ihrer einzelnen Konditionen verglichen und das beste Kreditangebot herausgesucht werden. Durch den Kreditvergleich mit einem Kreditrechner ist es dem Kreditnehmer möglich, dauerhaft das Kreditangebot mit dem niedrigsten Effektivzins abzurufen. Der Kreditnehmer kann auf diesem Weg die besten Kreditkonditionen abrufen und sowohl kurz-, mittel-, als auch langfristig viel Geld sparen.