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Payday Loans in Deutschland: Schnelles Geld zu Wucherzinsen

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Payday Loans wurden auf dem britischen und skandinavischen Markt erfunden und etablieren sich seit einigen Jahren auch in Deutschland. Das Prinzip: Kreditnehmer erhalten Kredite bis zu einigen hundert Euro in Echtzeit und auch am Wochenende – müssen aber mit Effektivzinssätzen weit über 20 Prozent rechnen.

Die Zielgruppe ist schnell umrissen: Es geht um Verbraucher, die sofort einige hundert Euro benötigen und dafür horrende Finanzierungskosten in Kauf nehmen. „Sofort“ heißt abhängig vom Anbieter innerhalb von weniger als einer Stunde. Die Auszahlungen erfolgen per Blitzüberweisung, spezielle Bezahldienste oder von Kreditkarte zu Kreditkarte.

Hohe Zinsen und Gebühren

Der Gesetzgeber sieht bei Effektivzinssätzen jenseits von 20 Prozent die Grenze zum Wucher. Das umgehen die Anbieter geschickt mit einmaligen Gebühren, die z. B. für eine beschleunigte Auszahlung, Bonitätszertifikate usw. erhoben werden. Die ausgewiesenen Sollzinssätze – typischerweise zwischen 10 und 20 Prozent – vervielfachen sich unter Berücksichtigung der Gebühren noch einmal.
Neben den relativ betrachtet horrenden Kosten sind extrem kurze Laufzeiten ein weiteres Merkmal der Kurzzeitkredite: Häufig ist die Rückzahlung bereits nach einem Monat fällig. Dahinter steckt Kalkül: Die Kreditgeber wissen, dass viele ihrer Kunden chronisch pleite sind und die Rückzahlung nur mit einem neuen Kurzzeitkredit bewerkstelligen können, für den neue Gebühren anfallen.
Wird ein Kurzzeitkredit über 500 Euro ein Jahr lang immer wieder durch einen neuen Kredit abgelöst, summieren sich die Kosten je nach Anbieter auf mehr als 500 Euro. Für die Anbieter ist das trotz der anzunehmenden höheren Ausfallquoten ein gutes Geschäft. Viele der Kreditgeber bedienen sich internationaler Strukturen und vermitteln deutsche Kreditanfragen rechtlich betrachtet an Banken oder weitere Vermittler im Ausland.

Überschuldete Kreditnehmer zögern ihren Kollaps hinaus

Wer sich auf die Angebote einlässt hat in der Regel keine andere Wahl: Die Bank räumt entweder keinen Dispokredit ein oder dieser wurde bereits ausgeschöpft, kurzfristige Ratenkredite sind u.a. wegen nicht eingelöster Lastschriften kaum erhältlich und andere Geldquellen lassen sich auf die Schnelle nicht erschließen. Oft genug zögern Verbraucher mit „Payday Loans“ lediglich ihren eigenen finanziellen Kollaps hinaus.

Kurzzeitkredite sind nur in Einzelfällen sinnvoll. Bedingung ist erstens, dass der vorliegende finanzielle Engpass absehbar vorübergehend ist. Zweitens müssen die Nachteile einer kurzfristigen Illiquidität (Gebühren für Mahnungen und Rücklastschriften, Vertragskündigungen) schwerer wiegen als die Kosten des Mikrokredits.

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