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Kredit ohne Zinsen

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Der grundsätzliche Verzicht auf Zinsen ist im Bankwesen nicht vorstellbar, da Zinsen eine zentrale Einnahmequelle für Geldinstitute darstellen. Dennoch sind Kredite ohne Zinsen in wenigen Fällen Realität. Hierbei handelt es sich vornehmlich um Finanzierungen, bei welchen der Verbraucher keinen Aufpreis für die Teilzahlung bezahlt.

Des Weiteren sind Gefälligkeitsdarlehen zwischen Verwandten und Freunden zumeist nicht mit Zinsen verbunden. Als dritte Möglichkeit für einen zinsfreien Kredit ist der Darlehensanspruch gegenüber dem Sozialamt oder dem Jobcenter zu nennen, wofür strenge Anforderungen an den Zweck des Darlehens gelten.

Eine Besonderheit des zinsfreien Kredites stellt das Darlehen einer islamischen Bank dar. Das allgemeine Zinsverbot im Islam wird als Riba bezeichnet und gilt bei strenger Interpretation auch bei nicht für die Deckung der Grundbedürfnisse beantragten Krediten. Anstelle eines Zinses kauft die Bank den vom Kreditnehmer gewünschten Gegenstand und verkauft diesen zu einem höheren Betrag, welchen dieser in Raten begleichen kann, an ihren Kunden weiter. Auf diese Weise hält die Bank formal das Zinsverbot ein, da sie ihren Gewinn durch den Kauf und Weiterverkauf und somit mittels eines erlaubten Handelsgeschäftes erzielt. Der Kreditnehmer zahlt bei dieser Form des Kredites ohne Zinsen jedoch eine Vergütung an die Bank, so dass dieses formal zinsfreie Darlehen nicht zu einer tatsächlichen Ersparnis führt.

Kredite unter Freunden und vom Amt

Wenn Freunde und Verwandte einander mit einem Kredit aushelfen, ist die Berechnung von Zinsen weitgehend unüblich. Dieses Verhalten beruht weitgehend auf einer gesellschaftlichen Gepflogenheit, im Judentum besteht zusätzlich ein religiöses Verbot der Zinsnahme für privaten Zwecken dienende Darlehen an andere Mitglieder der eigenen Religionsgemeinschaft.

Als Kredit unter Freunden gilt rechtlich nicht nur das Leihen eines größeren Geldbetrages, sondern bereits das Aushelfen an der Verbrauchermarktkasse. Auch wenn keine Zinsen zu zahlen sind, bietet sich für Freundschaftsdarlehen ein schriftlicher Kreditvertrag an, in welchem die Rückzahlung festgelegt wird.

Zinsfreie Kredite vom Amt vergeben Jobcenter sowie Sozialämter. Voraussetzung für die Kreditvergabe durch das Sozialamt oder die Arbeitsagentur ist jedoch, dass der Antragsteller dringend notwendige Anschaffungen tätigen will. Des Weiteren sind zinsfreie Kredite möglich, wenn der Antragsteller das Geld für eine erneute Arbeitsaufnahme benötigt. Einen weiteren Grund für die zinsfreie Kreditvergabe durch das Sozialamt stellen Mietrückstände und eine deswegen drohende Obdachlosigkeit dar. In Einzelfällen vergeben auch die Sozialstellen der Kirchengemeinden oder der jüdischen Gemeinden an ihre Mitglieder einen Kredit ohne Zinsen, häufig leisten diese mit der letzten Rückzahlung jedoch eine freiwillige Spende.

Zinsfreie Kredite von Banken und im Handel

Eine große Verbraucherbank wirbt mit einer begrenzten Zinsfreiheit für ihren Abrufkredit. Diese beschränkt sich jedoch auf die ersten sechs Monate seit der Beantragung des Verfügungsrahmens und ist somit als Marketing-Instrument zur Neukundengewinnung einzustufen. Dieselbe Bank hatte zeitweise für den Dispositionskredit keine Zinsen verlangt, solange dieser nur bis maximal fünfhundert Euro in Anspruch genommen wurde, dieses Angebot hat das Geldinstitut jedoch inzwischen wieder eingestellt.

Bei einer Zahlung mittels der Kreditkarte erhält der Kartenbesitzer faktisch einen Kredit ohne Zinsen vom Zahlungsdatum bis zur Abbuchung der Kreditkartenrechnung. Dieser Zeitraum beträgt je nach dem Datum der Zahlung und dem Termin der Abrechnung wenige Tage bis zu einem Monat. Die meisten Verbraucher nehmen nicht wahr, dass jede Bestellung auf Rechnung mit einem Kredit ohne Zinsen für üblicherweise vierzehn Tage verbunden ist.

Wenn sie bei ihrem Energieversorger die Bezahlung der Jahresrechnung oder der nach einem Anbieterwechsel oder Umzug erstellten Schlussrechnung in Raten beantragen, nutzen Stromverbraucher in den meisten Fällen ebenfalls einen Kredit ohne Verzinsung; nur wenige Energieversorger berechnen bei einer Ratenzahlungsvereinbarung Zinsen.

Am häufigsten beworben werden Kredite ohne Zinsen in Verbindung mit Warenangeboten. In diesem Fall bezahlt der Kunde für eine Ratenzahlung denselben Preis wie bei einer sofortigen vollständigen Bezahlung der georderten Waren. Technisch zu unterscheiden ist die direkt mit dem Händler vereinbarte Ratenzahlung von einem durch diesen vermittelten Bankkredit. Der wesentliche Unterschied zwischen beiden Formen der zinsfreien Finanzierung zeigt sich darin, ob der Käufer die Raten auf das Händlerkonto oder auf ein Bankkonto einzahlt.

Falls der Händler einen zinsfreien Kredit an eine Bank vermittelt, handelt es sich nur in der Wahrnehmung des Kunden und nicht aus Sicht der Bank um eine Darlehensvergabe ohne Zinsberechnung. Das Kreditinstitut verlangt vom Käufer tatsächlich nur die Begleichung des reinen Kaufpreises in monatlichen Raten, während der Händler ihr einen Ausgleich für die dem Endkunden nicht berechneten Zinsen zahlt.

Die zinsfreie Einkaufsfinanzierung wird von einigen Händlern regelmäßig, von den meisten jedoch nur zeitweise zur Absatzförderung angeboten. Trotz des zinsfreien Finanzierungsangebotes sollten Verbraucher die Preise vergleichen und sich für ein günstiges Angebot entscheiden.

Autobanken: Besondere Kredite ohne Zinsen

Eine Besonderheit stellt der Kredit ohne Zinsen über eine Autobank dar. Die Null-Prozent-Finanzierung im Kraftfahrzeughandel betrifft mit wenigen Ausnahmen ausschließlich konkrete Modelle, welche sich entweder ohne diese Verkaufsförderungsmaßnahme schlecht verkaufen oder bald durch eine modernisierte Baureihe ersetzt werden sollen. Somit sind die gratis finanzierten Autos später als Gebrauchtwagen nur schwer und mit überdurchschnittlich hohen Wertverlusten zu verkaufen und eignen sich am ehesten für Fahrzeugerwerber, welche ihr neuerworbenes Fahrzeug bis zum Ende seiner Lebensdauer fahren oder den Wagen innerhalb ihrer Familie weitergeben wollen.

Da der Fahrzeughändler bei einem für den Autokauf eingeräumten Kredit ohne Zinsen keinen Rabatt auf den Fahrzeugpreis einräumt, bietet sich auch bei angebotenen Null-Prozent-Finanzierungen ein Vergleich mit Bankkrediten und einem möglichen Preisnachlass an. Voraussetzung dafür, dass ein Händler mit einer Finanzierung ohne Zinsen werben darf, ist ein effektiver Jahreszinssatz von 0,0 Prozent. Somit ist die Berechnung pauschaler Kreditbearbeitungskosten bei zinsfreien Darlehen nicht statthaft, da diese in den effektiven Jahreszins eingerechnet werden müssen. Die Vereinbarung eines Strafzinses für den Fall einer nicht pünktlich erfolgenden Ratenzahlung ist auch bei einem Kredit ohne Zinsen statthaft, zumal der Kunde diese durch ein vertragsgerechtes Zahlungsverhalten leicht vermeiden kann.

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