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Kredit mit Schlussrate

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Viele Banken und sonstige Kreditgeber stellen ihren Kunden Kredite zur Verfügung. Hier gibt es unterschiedliche Modelle und Varianten, zwischen denen sich die Kunden entscheiden können und müssen. Jede Variante bringt ihre Vor- und Nachteile mit sich.

Oft werden die finanziellen Mittel als sogenannte Ratenkredite zur Verfügung gestellt. Das bedeutet, der Kunde zahlt jeden Monat eine Rate für die vereinbarte Laufzeit. Dabei werden Rate und Laufzeit so gewählt, dass am Ende das Darlehen vollständig getilgt ist. Neben dem Ratenkredit wird jetzt auch der Kredit mit Schlussrate immer beliebter.

Diese Art der Finanzierung findet sich meist im Zusammenhang mit einer Autofinanzierung wieder. Früher waren es hier die großen Autobanken, die diese Art der Finanzierung ihren Kunden anboten. Heute sind es auch kleinere und unabhängige Kreditgeber, die solche Autofinanzierungen anbieten. Außerhalb der Autofinanzierungen findet sich diese Art der Finanzierung jedoch recht selten.

 

Was ist eine Schlussrate?

Bei einem Ratenkredit werden die Raten und die Laufzeit so gewählt und aufeinander abgestimmt, dass am Ende der Laufzeit der Kreditbetrag vollständig getilgt ist.

Anders verhält es sich bei der Finanzierung mit einer Schlussrate. Schlussrate bedeutet, dass am Ende der vereinbarten Laufzeit noch ein bestimmter Betrag übrig bleibt, den der Kunde und Kreditnehmer dann in einer Summe zurückzahlen muss oder eine neue Finanzierung zum Ausgleich der Schlussrate vereinbart werden muss. Die Höhe der Schlussrate wird bei Vertragsabschluss individuell festgelegt. Je höher hier die Schlussrate angesetzt wird, desto niedriger sind die Raten, die der Kunde und Kreditnehmer dann während der Laufzeit leisten muss.

 

Der Ablauf einer Finanzierung mit Schlussrate

In der Regel sind es Autofinanzierungen, die über einen Kredit mit Schlussrate finanziert werden. Eine Finanzierung mit Schlussrate wird oft auch als sogenannte Ballonfinanzierung bezeichnet. Dabei vereinbaren Kreditnehmer und Kreditgeber für die gesamte Laufzeit eine Rate, die im Verhältnis zum Ratenkredit niedriger ausfällt.

Des Weiteren wird hier auch eine Schlussrate vereinbart. Diese richtet sich in der Regel nach dem zu erwartenden Restwert des Autos am Ende der Laufzeit und sollte diesen nach Möglichkeit nicht übersteigen. Während der Laufzeit zahlt der Kreditnehmer dann die vereinbarten niedrigeren Raten. Doch auch während der Laufzeit wird die Schlussrate, auch der Ballon genannt, immer mitverzinst.

Am Ende der Laufzeit dann wird die Schlussrate fällig. Hier hat der Kreditnehmer dann die Möglichkeit, die Schlussrate in einer Summe zurückzuzahlen. Dies kann er entweder aus eigenen Mitteln schaffen, oder aber auch aus dem eventuellen Verkaufserlöses des Autos. Wer hier keine finanziellen Mittel zur Verfügung hat, muss die Schlussrate durch eine Anschlussfinanzierung begleichen.

Die Finanzierung mit Schlussrate verläuft in etwa vergleichbar mit einem Autoleasing. Der Name Ballonfinanzierung rührt daher, dass die Form des Ballons vergleichbar ist mit der Rückzahlung des Kredites. Von unten her schmal, nach oben der dicke Ballon, soll heißen, während der Laufzeit sind die Raten verhältnismäßig gering, am Ende aber kommt dann die Schlussrate, eben der Ballon.

 

Die Vorteile und Nachteile für den Kunden

Der Vorteil der Finanzierung mit Schlussrate liegt für den Kunden auf der Hand. Es sind die in der Regel niedrigeren Raten während der Laufzeit. Ein dickes Plus für alle Kunden, die nur wenig finanziellen Spielraum haben und sich ansonsten kein neues Auto leisten könnten. Die Ballonfinanzierung ist für viele Menschen die einzige Möglichkeit, sich ein Auto finanzieren zu können.

Leider täuscht dieser Vorteil ein wenig über die Nachteile hinweg. Denn ein Vergleich bzw. eine Gegenüberstellung von Ratenkredit und Schlussratenkredit zeigt eindeutig, dass die Finanzierung mit Schlussrate den Kreditnehmer im Endeffekt meist teurer zu stehen kommt. Das liegt u.a. an den oft höheren Zinsen und Gebühren.

  • Des Weiteren fallen auch deshalb mehr Finanzierungskosten an, weil während der gesamten Laufzeit der Ballon, also die Schlussrate, mit verzinst wird. Ein Nachteil, welchen die Kunden aber meist dennoch gerne in Kauf nehmen, weil hier die niedrigere monatliche Rate im Vordergrund steht.
  • Ein weiterer Nachteil dieser Finanzierungsvariante kann dann auch die Schlussrate an sich sein. Oft fehlen den Kreditnehmern dann die finanziellen Mittel und eine Anschlussfinanzierung muss her. Anschlussfinanzierung, das bedeutet, an die eigentliche Finanzierung wird eine weitere Finanzierung angebunden, um den Restbetrag, hier die Schlussrate, zu finanzieren und zurückzahlen zu können. In der Praxis ist es dann oft so, dass diese Anschlussfinanzierungen meist teurere Konditionen aufweisen als die vorangegangene Finanzierung.
  • Hinzu kommt häufig auch das Problem, dass die Höhe der Schlussrate zu hoch angesetzt wurde. Hier gilt als Richtwert, dass die Schlussrate nicht höher gewählt werden sollte, als der voraussichtliche Restwert des Fahrzeugs am Ende der Laufzeit sein wird. Die Praxis sieht hier jedoch oft anders aus, nicht zuletzt auch, weil eine höhere Schlussrate noch geringere monatliche Raten mit sich bringt.

Oft ist es dann so, dass der Wert des Fahrzeugs am Ende der Laufzeit deutlich unter der Höhe der zu leistenden Schlussrate liegt. So kann dann auch der Verkauf des Fahrzeugs nicht die gesamte und benötigte Summe erzielen. Dennoch bleibt die Finanzierung mit Schlussrate für viele Menschen oft die einzige Möglichkeit, sich ein Auto finanzieren und leisten zu können.

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