Schlussrate

Jeder Raten-, Auto-, Immobilien- oder Konsumentenkredit besitzt eine Schlussrate. Diese Rate kann entweder geringer, gleich hoch oder höher als die bisherigen monatlichen Kreditraten sein. Erst wenn die Schlussrate komplett getilgt wurde, ist der Kreditnehmer wieder schuldenfrei und hat nicht nur das aufgenommene Kapital, sondern auch die Zinsen und die sonstigen Gebühren der Bank zurückgezahlt.

Kreditraten und Laufzeiten

Jeder Ratenkredit ist dadurch gekennzeichnet, dass die Laufzeit und die Höhe der monatlichen Kreditraten klar definiert werden. Die Raten setzen sich aus dem Tilgungsanteil und den Zinsen zusammen, die unterschiedlich hoch sein können. Sie richten sich einerseits nach der Laufzeit und andererseits nach den Kreditbedingungen der Bank. Darüber hinaus kann die Bonität des Kreditnehmers eine Rolle spielen. Sollte dies der Fall sein, wird von einem bonitätsabhängigen Kredit gesprochen. Andernfalls handelt es sich um einen bonitätsunabhängigen Kredit.
In den allermeisten Fällen wird die Laufzeit bei einem Ratenkredit zwischen 12 und 84 Monaten liegen. Es gibt aber auch Kredite, die eine Laufzeit von 6 Monaten und Kredite, die eine Laufzeit von 120 oder 180 Monaten aufweisen. In diesem Zusammenhang muss ausdrücklich betont werden, dass die Kreditlaufzeit immer in einer vernünftigen Relation zur Kreditsumme stehen muss. Wer einen Millionenkredit aufnimmt, wird ihn kaum in 6 Monaten abzahlen können. Andererseits wird die Bank kaum zustimmen, wenn der Kunde einen Kredit von wenigen tausend Euro aufnehmen und ihn über einen Zeitraum von 5 bis 10 Jahren tilgen möchte. Hier wäre der Aufwand zu groß, was mit einem deutlich höheren Zinssatz einher gehen würde.

Die gesamte Kreditsumme wird gleichmäßig auf die einzelnen Monate verteilt, woraus sich die Höhe der monatlichen Kreditrate errechnet. Hier kann es durchaus passieren, dass die Schlussrate deutlich kleiner als die anderen Raten ist. Eine Besonderheit stellt ein Ratenkredit oder ein Autokredit mit hoher Schlussrate dar. Hier entscheidet sich der Kunde ganz bewusst dafür, während der Laufzeit nur geringe monatliche Tilgungsraten zu leisten, um am Ende eine hohe Schlussrate zu tilgen.

Drei-Wege- oder Ballonfinanzierung bei einem Autokredit

In letzter Zeit ist es immer häufiger üblich geworden, einen Neu- oder Gebrauchtwagen nicht nur über einen klassischen Autokredit, sondern auch über einen Ballon- oder Drei-Wege-Kredit zu finanzieren. Im erstgenannten Fall muss der Kreditnehmer nur relativ geringe monatliche Tilgungsraten leisten. Auf diese Weise ist es möglich, dass auch Personen, die nur über ein geringes Einkommen verfügen, eine Autofinanzierung in Anspruch nehmen können.

Jeder Kreditnehmer, der sich für eine Ballonfinanzierung interessiert, sollte allerdings auch bedenken, dass die Zinsen während der Laufzeit in der Regel etwas höher ausfallen werden, als dies bei einem klassischen Autokredit der Fall ist. Durch diese Vorgehensweise möchte sich die Bank gegen das erhöhte Kreditausfallrisiko absichern, welches einerseits durch die längere Kreditlaufzeit und andererseits durch die hohe Schlussrate bedingt ist. Kann der Kunde diese Schlussrate nicht in einem Betrag zahlen, muss er das Auto an den Händler zurückgeben oder einen neuen Kredit aufnehmen, der einzig und allein dazu dient, die hohe Schlussrate zu finanzieren.

In jedem Falle wäre es dringend angeraten, die Vor- und Nachteile von einer Ballon- oder Drei-Wege-Finanzierung deutlich gegeneinander abzuwägen. Ist die letzte Rate bei einem klassischen Autokredit gezahlt, geht das Auto vollständig in den Besitz des Kunden über. Bis dahin bleibt es Eigentum des Händlers. Dieser kann es jederzeit zurückfordern, wenn der Kunde mit mindestens zwei monatlichen Kreditraten in den Rückstand gerät und vorher angemahnt worden ist.

Eine Autofinanzierung mit Schlussrate wird nicht nur von den Autohäusern, sondern auch von verschiedenen Filial- oder Direktbanken angeboten. In diesem Zusammenhang lohnt es sich, diese Angebote genau miteinander zu vergleichen und dabei nicht nur auf die Höhe der Schlussrate und die Laufzeit, sondern auch auf die Zinsen zu achten. Viele Autokredite können rund um die Uhr direkt online und müssen nicht in der Bankfiliale vor Ort beantragt werden. Dies hat den Vorteil, dass der Kunde nicht nur unabhängig von den Öffnungszeiten der Bank ist, sondern auch erhebliche Kosten oder Zinsen sparen kann.

Ratenkredite und Schlussrate

Im Gegensatz zu einem Autokredit ist ein Ratenkredit unter anderem dadurch gekennzeichnet, dass die aufgenommene Kreditsumme vom Kunden frei verwendet werden kann. Wichtige Finanzierungsgründe sind die Anschaffung einer neuen Wohnungseinrichtung, größere Reparaturen oder eine Urlaubsreise. Darüber hinaus kann ein Ratenkredit auch zur Finanzierung einer Weiterbildung oder eines teureren Hobbys dienen. Die Bank verlangt hier keinerlei Rechenschaft vom Kunden.

In den allermeisten Fällen wird ein Ratenkredit durch gleichmäßige monatliche Raten über die gesamte Laufzeit gekennzeichnet sein. Eine Ausnahme bilden die Ratenkredite, die eine geringe Schlussrate aufweisen. Eine Ballonfinanzierung ist bei einem normalen Raten- oder Konsumentenkredit eher selten.

Ein ganz wesentliches Merkmal von einem Ratenkredit ist die Tatsache, dass die Zinsen zu Beginn der Laufzeit festgelegt und dann nicht mehr verändert werden. Alle Einzelheiten werden im Kreditvertrag geregelt. Sollte der Kunde eine Rate ganz oder teilweise nicht zahlen können, sollte er sich schnellstens mit seiner Bank in Verbindung setzen. Wenn sie den Zahlungswillen erkennen kann, ist sie gern bereit, gemeinsam mit dem Kunden nach einer Lösung zu suchen und die Raten vorübergehend zu stunden oder zu verkleinern. Für eine Stundung dürfen keine zusätzlichen Kosten entstehen.