Kreditfinanzierung

Bei einem Kredit handelt es sich generell immer um die Gebrauchsüberlassung von einem Geld- oder Darlehensbetrag, welcher innerhalb von einem bestimmten Zeitraum und genau definierten Bedingungen getilgt werden muss. Kredite können heute unterschiedlich betrachtet bzw. zugeordnet werden. Kredite lassen sich beispielsweise in Bezug auf ihre Tilgung, Verwendung, Kreditsumme und Laufzeit, Soll- und Effektivzins unterscheiden, wobei einer Unterteilung heute auch in Kredite mit oder Kredite ohne Schufa Sinn macht.
Bei der Kreditfinanzierung kann der Kreditnehmer von einer unglaublich hohen Angebotsvielfalt profitieren, wie sie bei keiner anderen Finanzierungsform gegeben ist. Kreditnehmer können heute auf die Angebote zahlreicher Geschäftsbanken mit einem festen Filialsystem, Onlinebanken als auch Kreditvermittler und Finanzdienstleister zurückgreifen. Insbesondere die Rolle der Onlinebanken ist in den vergangenen Jahren immer entscheidender geworden. Die Onlinebanken haben über den Verzicht auf ein festes Filialsystem und die Reduzierung des Personalaufwands die Zinskonditionen enorm verbessern können, sodass heute ein fast durchgehend niedriges Zinsniveau beobachtet werden kann. Neben den Zinsen haben sich auch Service und Leistungsumfang deutlich verbessert.

Finanzierung über einen Kredit – Günstige Finanzierungslösung die den individuellen Anforderungen gerecht wird

Kreditnehmer die sich auf der Suche nach einer günstigen Finanzierungslösung befinden, sind mit einem Kredit sehr gut beraten. Einer der wichtigsten Faktoren bei der Kreditfinanzierung ist der Zins. Kreditnehmer sollten unbedingt zwischen Soll- und Effektivzins unterscheiden können. Während es sich beim Sollzins um einen bereinigten Zins handelt, der nur wenig Aussagekraft besitzt, kann der Kreditnehmer mit dem Effektivzins die Gesamtkreditkosten im Voraus sehr genau einschätzen und kalkulieren. Der Effektivzins ist in seiner Höhe grundlegend variabel und kann vom Kreditnehmer insbesondere durch die Bonität sowie Laufzeit und Kreditsumme beeinflusst werden. Die Bonität wird heute bei den meisten Kreditangeboten über das Einkommen und die Schufa-Auskunft definiert. Kreditnehmer die einen niedrigen Effektivzins für sich gewinnen wollen, sollten über ein hohes Einkommen und eine positive Schufa-Auskunft verfügen. Nicht weniger wichtig ist die Auswahl der richtigen Laufzeit und der passenden Kreditsumme. Banken bevorzugen bei der Kreditvergabe immer noch Kredite, die ein geringes Kreditausfallrisiko und eine niedrige Kapitalbindung hervorrufen. Kleinkredite, die innerhalb von einer kurzen Zeit getilgt werden, erweisen sich daher als die günstigsten Kreditangebote mit den niedrigsten Zinsen. Der Effektivzins ist in seiner Höhe aber auch von den Gebühren der Bank abhängig.

Die Bedeutung von Laufzeit und Kreditsumme bei der Kreditfinanzierung

Kreditsumme und Laufzeit nehmen nicht nur, wie oben dargestellt, Einfluss auf den Effektivzins bei der Kreditvergabe. Laufzeit und Kreditsumme definieren auch die Tilgung bzw. die Raten, welche der Kreditnehmer zu entrichten hat. Mit langen Laufzeiten gehen in der Regel niedrige Liquiditätsbelastungen überein, sodass lange Laufzeiten vor allem für Kreditnehmer mit einem geringen Einkommen bestens geeignet sind. Kredite die mit einer kurzen Laufzeit aufgenommen werden rufen eine hohe Liquiditätsbelastung hervor, nicht zuletzt ist durch die höhere Tilgung auch das Kreditausfallrisiko deutlich höher.

Unterschiedliche Formen der Tilgung und deren Auswirkung auf die Gesamtkreditkosten

Die Tilgung von Krediten ist theoretisch auf unterschiedliche Arten möglich, die meisten Banken bieten heute jedoch ausschließlich die Möglichkeit der Ratentilgung an. Die Ratentilgung ist deshalb so beliebt, weil sie sowohl für Kreditnehmer als auch Kreditgeber zahlreiche Vorteile bietet. Für den Kreditnehmer bietet die Ratentilgung vor allem den Vorteil von einer konstanten Liquiditätsbelastung. Kreditnehmer können bei der Ratentilgung nicht nur von gleichbleibend hohen Raten sondern auch von einer Tilgung in zeitlich gleichbleibenden Abständen profitieren. Für den Kreditnehmer stellt sich durch die zunehmende Restschuldbefreiung mit steigender Tilgung der Vorteil von sinkenden Zinskosten ein. Auch für die kreditgebende Bank bietet die Ratentilgung einige Vorteile. So kann der Kreditgeber bei einem Tilgungsausfall oftmals einen getilgten Teilbetrag verzeichnen, der den Kreditausfall nicht so „schmerzlich“ erscheinen lässt. Die Finanzierung über einen Kredit kann in der Praxis auch über Annuitäten- und Schlussratentilgungen vorgenommen werden. Beide Formen der Tilgungen erfahren zwar eine geringe Bedeutung, haben aber auch einige Vorteile zu bieten. Die Annuitätentilgung bietet wie keine andere Kreditform eine konstante Tilgung. Die Annuität bezeichnet einen zusammengesetzten Wert, der aus Zins und Tilgung ermittelt wird. Die aus Zins und Tilgung ermittelte Annuität ist immer gleichbleibend und bietet für den Kreditnehmer dauerhaft eine exakt gleich hohe Liquiditätsbelastung.

Im Bereich der Kreditfinanzierung für Autos werden nicht selten Restschuldtilgungen angeboten. Die Restschuldtilgung zeichnet sich dadurch aus, dass die Refinanzierung hier erst zum Ende der Laufzeit -nicht selten in einer Einmalzahlung- erfolgt. Während der Laufzeit werden bei der Restschuldtilgung lediglich die Zinsen für den Kredit entrichtet. Dies beinhaltet zwar die geringe Liquiditätsbelastung für den Kreditnehmer während der Laufzeit, jedoch werden die Zinsen während der gesamten Laufzeit von der Nettokreditsumme berechnet, die Restschuldtilgung ist aus diesem Grund sehr kostenintensiv.

Die Rolle der Schufa bei der Kreditfinanzierung

Die Schufa trägt als Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung entscheidend dazu bei, dass die Banken die Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers bedeutend besser einschätzen können. Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung speichert dazu alle relevanten Daten, die für die Kreditvergabe von Bedeutung sein könnten. So werden von allen Privatpersonen, die sich zu einem Schufa-Vermerkt bereit erklären, in der Kartei erfasst. Die Schufa kann sich sowohl positiv als auch negativ auf den Effektivzins bzw. die Kreditentscheidung im Allgemeinen auswirken. Eine negative Schufa-Auskunft führt nicht selten zu einer Ablehnung des Kreditantrags. Kreditnehmer mit einer negativen Schufa können mit einem Kredit ohne Schufa von einer guten Alternative zu einem herkömmlichen Kreditprodukt profitieren, nicht zuletzt bieten viele Finanzdienstleister und Kreditvermittler ein Kreditprodukt von Privat ohne Schufa-Auskunft an.

Kreditfinanzierung ohne Schufa – Heute ohne weiteres möglich

Kredite ohne Schufa stellen bei einer negativen Schufa-Auskunft für den Kreditnehmer häufig die einzige Option da, einen Kredit trotz einer negativen Schufa für sich gewinnen zu können. Schufafreie Kredite verzichten -wie der Name bereits verrät- auf eine Schufa-Auskunft bei der Bonitätsprüfung. Durch das höhere Kreditausfallrisiko haben Kreditnehmer hier jedoch auch mit höheren Zinsen bzw. Gesamtkreditkosten zu rechnen. Als weitere Alternative zu einem herkömmlichen Bankkredit mit Schufa-Auskunft bieten sich Privatkredite an. Privatkredite werden ausschließlich von Privatpersonen vergeben. In der Praxis hat sich vor allem die Privatkreditvergabe über einen Kreditvermittler etabliert. Die Privatkreditaufnahme über einen Kreditvermittler erweist sich als sicher und schnell und wird aus diesem Grund von immer mehr Kreditnehmern in Betracht gezogen.

Kreditfinanzierung zu den besten Konditionen realisieren – Vorab Vergleiche anstellen.

Der Vergleich von Krediten, mit oder ohne Schufa, ist heute im Internet am besten möglich. Finanzportale unterstützen den privaten Kreditnehmer bei der Suche nach dem besten Kreditangebot. Für den Vergleich werden in der Praxis häufig Kreditrechner bereitgestellt. Diese ermöglichen einen schnellen, kostenfreien und objektiven Vergleich von mehreren Angeboten. Da Kreditrechner die Möglichkeit bieten individuelle Vergleichskriterien wie z.B. Laufzeit, Tilgung, Kreditsumme oder Verwendung zu berücksichtigen, können auf direktem Weg die individuell besten Kreditangebote herausgefiltert und Effektivzins sowie Gesamtkreditkosten dauerhaft gesenkt werden.