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Ballonkredit

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Mit einem Ballonkredit können Kreditnehmer oft niedrige Raten erzielen. In der heutigen Zeit müssen Kredite flexibel und immer auf die unterschiedlichen Wünsche des Kreditnehmers zugeschnitten sein. Im Blickpunkt steht dabei natürlich die Höhe der laufenden Raten. Damit tatsächlich niedrige Belastungen erreicht werden können, müssen dafür deutlich hohe Abschlussraten erzielt werden. So ist der Ballonkredit vorwiegend im Bereich der Fahrzeugfinanzierung vorzufinden. Fast alle Autohäuser bieten bei den dargestellten Musterkrediten einen Ballonkredit an.

Fahrzeugfinanzierung mit einem Ballonkredit

In der Regel bieten die Autohäuser bei der Finanzierung für einen Schlussratenkredit drei unterschiedliche Modelle an. Dabei handelt es sich um eine zwei Wege- und eine drei Wege Finanzierung und einem einfachen Ballonkredit, der den größten Anteil dabei einnimmt. Ein Ballonkredit kennzeichnet sich immer dadurch, dass die Raten in der gesamten Laufzeit möglichst gering sein sollen. Das ist möglich, wenn man die Anzahlung oder Abschlussrate oder sogar beide entsprechend an diesen Wunsch anpasst. Der Fahrzeughändler wird für die Berechnung eine Schätzung vornehmen, die sich auf den Restwert des Fahrzeuges beläuft. Dabei sind die unterschiedlichen Nutzungsabläufe des Kunden zu beachten und fließen individuell in die Kalkulation mit ein. Eine willkürliche Berechnung erfolgt also nicht, da auch die Hochrechnung des normalen Wertverlustes mit einfließt. Zusätzliche Berechnungspunkte liefern eine exakte Kalkulation für den späteren Händlerankaufpreis. Aus all diesen Punkten kann nun die Abschlussrate berechnet werden. In einem normalen Ballonkredit wird die so berechnete Summe bis zur Fälligkeit zunächst gestundet. Der Kreditnehmer zahlt also nur die Zinszahlung für den eigentlichen Anteil der Rate des Ballonkredits. Der Kreditanteil entspricht dabei der Differenz zwischen Verkaufspreis und der Schlussrate. Diese wird mit dem Kredit entsprechend verzinst und nach und nach abgetragen. Somit darf die Frage vieler Händler nach einer gewünschten Ratenhöhe, nicht als Verkaufsmasche verstanden werden. Denn Anzahlung und die jeweiligen Raten müssen insgesamt über die vereinbarte Laufzeit den Wertverlust des Fahrzeuges ausgleichen können. Nach der Ratenhöhe bestimmt sich die eigentliche Mindestanzahlung im Ballonkredit.

Normaler Zahlungsverlauf als Beispiel

Der einfache Ballonkredit ist als Finanzierungsangebot häufig bei älteren Gebrauchtwagen vorzufinden. Dabei liegen die Zinssätze für ältere Fahrzeuge natürlich höher. Denn das Risiko für den Kreditgeber wächst besonders bei einem alten Fahrzeug. Eine plötzliche Fahrzeugverwertung muss hier gesondert beim Ballonkredit einkalkuliert werden. Das Fahrzeug ist auch als Pfandgut anzusehen. Mit steigendem Alter vergrößert sich dementsprechend das Risiko.

Für einen älteren Gebrauchtwagen kann man den Ballonkredit in 3 Stufen kategorisieren

1. Die Anzahlung: Diese beträgt oft um die 20 Prozent vom errechneten Fahrzeugwert.
2. Die Raten: Diese werden bei einem Ballonkredit günstig berechnet.
3. Die Schlussrate: Damit der Kreditnehmer in den Genuss günstiger Raten gelangt, wird die Schlussrate entsprechend angepasst und fällt höher aus.

Ein wichtiges Merkmal bei diesem Ballonkredit ist es, das er mit Ablauf nicht weiterfinanziert werden kann. Die Schlussrate ist mit Fälligkeit in einer Rate zu begleichen. Da die Verantwortung für die hohe Schlussrate einzig beim Käufer liegt, empfiehlt sich diese Art der Finanzierung vor allem für Personen, die in Zukunft größere Einnahmen erzielen. Also praktisch zunächst die eigene Liquidität schonen wollen und den größten Teil auf später schieben. Viele Kreditnehmer finanzieren die Schlussrate in Kombination mit einem externen Sparvertrag, der parallel zum Kreditvertrag abläuft. Damit kann die Schlussrate beglichen werden. Gleichzeitig kann durch die eingenommenen Zinsen im Sparvertrag die Schlussrate praktisch günstiger erfolgen.

Ballonkredit als zwei Wege Finanzierung

Wer den Ballonkredit hingegen für jüngere Fahrzeuge verwendet, findet dafür oft eine zwei Wege Finanzierung vor. Hintergedanke bei den zwei Wegen Ballonkredit ist die mögliche Erweiterung der Finanzierungslaufzeit. Dadurch wird diese praktisch in zwei Bereiche getrennt. Der erste Weg dabei findet wie in dem obig beschriebenen Beispiel für ältere Fahrzeuge statt. Mit der Fälligkeit der vereinbarten Abschlussrate kann bei diesem Ballonkredit jedoch eine Anschlussfinanzierung erfolgen. Das wäre der zweite Weg. Die Wahl steht dem Kreditnehmer zu. Er kann entweder die Abschlussrate in einem Betrag leisten oder wahlweise eine Anschlussfinanzierung eingehen. Entscheidet er sich für die Anschlussfinanzierung, die bereits mit Vertragsschluss in den Ballonkredit zugesichert wird, kann die Schlussrate in kleinen Raten geleistet werden. Die Garantie führt aber nicht zur Fortsetzung des ersten Vertrages, sondern beinhaltet den Abschluss eines neuen Finanzierungsvertrages. Somit erhält der Kreditnehmer bei den zwei Wegen Finanzierung zwar eine Garantie auf eine Folgefinanzierung, nicht aber auf die Höhe der Raten. Also auf den Zinssatz. Dieser fällt somit auch meistens höher als bei der ersten Finanzierung aus. Denn die vorherigen günstigen Zinssätze, die der Verkaufsförderung dienten, fallen nun weg.
Der zweifache Ballonkredit eignet sich daher vor allem für Personenkreise, die auf lange Finanzierungen angewiesen sind und nur über wenig Liquidität verfügen. Einkalkulieren sollte man bereits zu Beginn, dass die zweite Phase einen Ratenanstieg bedeutet. Generell werden damit aber auch besonders hochwertige Fahrzeuge für jeden Personenkreis finanzierbar. Deshalb raten Experten dabei aber zu einer gesonderten Kreditabsicherung, besonders bei so langen Finanzierungszeiten. Infrage kommen hierbei zwei Komponenten. Zu einem eine Vollkaskoversicherung, die finanzielle Folgen des eigenen Fahrfehlers oder auch bei einem Unwetter dämpfen kann. In der Regel wird ein Vollkasko bei einem jüngeren Gebrauchten nicht immer abgeschlossen. Doch in Verbindung mit langen Finanzierungslaufzeiten kann das sinnvoll sein. Auch eine Restschuldversicherung kann als empfehlende Zusatzabsicherung dienen. Können die Raten durch Krankheit, Unfall oder Arbeitslosigkeit nicht mehr befriedigt werden, springt die Restschuldversicherung ein.

Ballonkredit mit drei Wegen

Für Neuwagen wird oft der drei Wege Ballonkredit genutzt. Dabei entspricht die Berechnungsgrundlage dem normalen Modell im Ballonkredit. Allerdings überraschen in diesem Modell die besonders günstigen Zinssätze, die oft gefördert sind. Den sowohl das Autohaus als auch die Finanzierungsbank (oft die Herstellerbank) übernehmen dabei einen Anteil der eigentlichen Verzinsung. Anzahlung als auch der zu berechnende Wertverlust müssen wie auch in den anderen Wegen entsprechend wieder ausgeglichen werden. Besonders interessant ist dieser drei Wege Ballonkredit bei der Schlussrate. Mit Fälligkeit dieser kann sich der Kreditnehmer frei entscheiden. Er hat somit die Wahl, die Schlussrate in einem Betrag zu tilgen oder eine Weiterfinanzierungsgarantie zu wählen. Also praktisch wie im zwei Wege Ballonkredit. Zu beachten ist auch hier, dass die Subventionierung bei der Weiterfinanzierung entfällt. Es sind also deutlich höhere Raten zu leisten. Er kann sich aber zusätzlich auch noch für eine dritte Alternative entscheiden. So hat er die Möglichkeit, das Fahrzeug bei Fälligkeit der Schlussrate zum zeitigen Marktwert an den Verkäufer abzugeben. Dabei entspricht der zeitige Marktwert dem Händlereinkaufspreis. Sofern das Fahrzeug nicht besondere Abnutzungen oder Schäden aufweist.
Interessant ist der drei Wege Ballonkredit vor allem für Personen, die immer ein aktuelles und neues Fahrzeugmodell fahren wollen. Dabei wird die Finanzierung mit dem Kauf so berechnet, dass der Wertverlust fast ausschließlich über die Raten ausgeglichen werden kann. Unabhängig davon bleibt die Anzahlung. Mit der Fälligkeit der Schlussrate gibt der Käufer das Auto wieder zurück und nimmt die Anzahlung entgegen. Gleichzeitig wird dann zumeist bereits ein weiterer Vertrag für einen Neuwagen unterschrieben. Somit bietet der drei Wege Ballonkredit auch für das Autohaus und die Herstellerbank einen Weg, den Kunden an eine Marke beziehungsweise an einen Händler zu binden.

Ballonkredit ist kein Leasing

Der Ballonkredit darf nicht mit einem Leasingsystem verwechselt werden. Auch wenn der Schlussratenkredit Ähnlichkeiten aufweist. Bei einem Leasingvertrag ist die Leasinggesellschaft Eigentümerin des Fahrzeuges. Es wird also praktisch nur zur Nutzung überlassen. Bei einem Ballonkredit wird der Käufer auch zum Eigentümer mit vollem Nutzungsrecht. Nutzungseinschränkungen wie beim Leasing finden beim Ballonkredit nicht statt.

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