Darlehen umschulden

In Zeiten, in denen Immobiliendarlehen niedrig sind, kann eine Umschuldung bestehender Darlehen für Eigentümer vorteilhaft sein. Die Zinsen sind besonders niedrig, wenn die Notenbanken gegen die Schuldenkrise ankämpfen und deshalb Geld zu immer billigeren Konditionen anbieten. Erfahrungen in der Zinsgeschichte haben jedoch gezeigt, dass ein Zinstief immer nur eine begrenzte Zeit anhält, bevor die Zinsen wieder angezogen werden und nach oben steigen. Die EZB (Europäische Zentralbank) wird der Politik des billigen Geldes jedes Mal dann ein Ende bereiten, wenn die Konjunktur wieder aufwärts geht. Das Ende des Zinstiefs kann nach Einschätzung von Experten schlagartig kommen, wenn die EZB beginnt, die Flut von Geld wieder zurück zu fordern.

 

Voraussetzungen für eine Umschuldung von Darlehen

Wenn die Zinsbindung eines Darlehens ausläuft, steht dem Kreditnehmer die Möglichkeit zu, den Kreditgeber zu wechseln. In der Regel erhält der Kreditnehmer von der Bank im Zeitraum von 3 bis 6 Monaten vor dem Ende der Zinsfestschreibung ein Angebot über die Verlängerung seines Darlehens von seinem bestehenden Kreditgeber. Zu diesem Zeitpunkt bleibt es für den Kreditnehmer offen, ob er das Angebot annimmt oder sich einen anderen Kreditgeber mit günstigeren Konditionen auf dem Markt sucht.

Ist die Zinsbindung des laufenden Darlehens noch nicht abgelaufen, so gilt es, einen Unterschied zwischen Darlehen mit einer Zinsbindung bis zu 10 Jahren und Darlehen mit einer Zinsbindung über 10 Jahren zu machen. Bei einer Zinsbindung laufender Darlehen unter 10 Jahren gibt es keinen rechtlichen Anspruch auf vorzeitige Ablösung des Darlehens. Regelungen zur Ablösung vor Ablauf der Zinsbindung sind nur mit Zustimmung des Kreditgebers möglich. Dieser wird in solchen Fällen eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen, um den Verlust durch die vorzeitige des Darlehens auszugleichen.

Es gibt allerdings die Möglichkeit, mit dem aktuellen Kreditgeber ein Anschluss-Darlehen bzw. sogenanntes Forward Darlehen zu vereinbaren. In dieser Form des Darlehens werden die Konditionen für das laufende Darlehen festgelegt, sobald die Zinsfestschreibung abgelaufen ist. Forward Darlehen sind 6 bis 60 Monate vor Ende der Zinsfestschreibung laufender Darlehen möglich. Mit einem Forward Darlehen kann der Kreditnehmer sich günstige Zinssätze sichern, wenn ein Anstieg der Zinssätze während der restlichen Zinsfestschreibung zu erwarten ist. Darlehen, die eine Zinsfestschreibung über 10 Jahre haben, können rechtlich gesehen frühestens 10 Jahre nach Auszahlung des Gesamtbetrages ganz oder teilweise zurückbezahlt werden. Die Frist für solche vorzeitigen Ablösungen beträgt 6 Monate.

 

Konditionen contra Kundenbindung

Es liegt natürlich im wirtschaftlichen Interesse des Kreditgebers, an einem Kreditnehmer so viel wie möglich zu verdienen. Es läge aber auch nicht im wirtschaftlichen Interesse des Kreditgebers, den Kreditnehmer bei Ablauf der Zinsbindung an einen anderen Kreditgeber zu verlieren. Der Kreditgeber wägt als sorgsam ab, ob ihm die Zustimmung zur vorzeitigen Ablösung und Neuversicherung zu günstigeren Zinskonditionen nicht den größeren Vorteil bringt – nämlich den Kreditnehmer dauerhaft an das eigene Kreditinstitut zu binden. Darlehensrechner geben dem Kreditnehmer vor der Verhandlung mit der kreditgebenden Bank die Möglichkeit, die verschiedenen Möglichkeiten, von den günstigen Konditionen des Zinstiefs zu profitieren, durchzuspielen.

Der Zinssatz für Forward Darlehen liegt in der Regel über dem aktuellen Zinsniveau auf dem Markt. Mit dieser Maßnahme sichert sich der Kreditgeber gegen Verluste ab, wenn er den Anstieg der Zinsen auf dem Markt absehen kann. Ist ein bedeutender Anstieg der Zinsen auf dem Markt zu erwarten, so werden die Zinsen für ein Forward Darlehen den Kreditnehmer dennoch günstiger kommen als die Zinsen, die er zu Ablauf seiner Zinsbindung zu erwarten hat.

Ein Darlehensrechner kann aber auch die Vorfälligkeitsentschädigung ausrechnen, die bei vorzeitiger Ablösung des laufenden Darlehens anfallen würde. Mit diesen Zahlen und der Möglichkeit, mit dem Darlehensrechner die aktuell günstigsten Konditionen für die eigene Situation zu errechnen, kann der Kreditnehmer die Gesamtkosten für eine vorläufige Ablösung von Darlehen mit Zinsbindung ermitteln. In einer Gegenüberstellung ist der Kreditnehmer mit Hilfe eines Darlehensrechners so in der Lage festzustellen, welche der beiden Möglichkeiten – Forward Darlehen oder Umschuldung mit Vorfälligkeitsentschädigung – für ihn die günstigere Variante ist.

 

Maximaler Gewinn – niedrige Zinsen

Bei allem Einsparpotential durch geringere Zinsen sollte der Kreditnehmer jedoch nie außer Acht lassen, dass unvorhergesehene Ereignisse die Voraussetzung für eine vorteilhafte Kundenbeziehung zum Kreditgeber beeinflussen können. Das kann zum einen die Möglichkeit sein, dass ein unerwarteter Geldsegen durch eine Erbschaft z. B. für den Kreditnehmer günstig in die Finanzierung einzubinden ist. Ist der Geldsegen absehbar, so hat der Kreditnehmer die Möglichkeit, mit der Vereinbarung von Sonderzahlungen vorsorglich günstige Rahmenbedingungen zu schaffen.

Durch wirtschaftliche Krisen und Arbeitslosigkeit kann aber im Laufe der Jahre auch eine Situation eintreten, in der der Kreditnehmer die Unterstützung der kreditgebenden Bank benötigt bei Aussetzungen von Raten oder Anpassung von Raten an die aktuell schwierigen Umstände. Deutlich leichtere Verhandlungsumstände hat in solchen Situationen ein Kreditnehmer, der schon viele Jahre an den Kreditgeber gebunden ist und mit einer guten Zahlungsmoral bewiesen hat, dass er vertrauenswürdig ist. Die Summe der Einsparung durch günstigere Konditionen und ein Wechsel der Bank ist deshalb immer abzuwägen gegen die Sicherheit, die eine langfristige Kreditgeber-Kreditnehmer-Beziehung zu bieten hat.